Obamova administracija spodbuja banke, naj dajejo stanovanjska posojila ljudem s šibkejšimi krediti

Obamova administracija si močno prizadeva, da bi ljudem s šibkejšimi krediti omogočila več stanovanjskih posojil, prizadevanje, za katerega uradniki pravijo, da bo pomagalo pospešiti gospodarsko okrevanje, vendar skeptiki pravijo, da bi lahko odprlo vrata tveganemu posojilu, ki je povzročilo stanovanjski zlom v prvo mesto.

Ekonomski svetovalci predsednika Obame in zunanji strokovnjaki pravijo, da je v državi zelo prazna oživitev stanovanjskih nepremičnin za seboj pusti preveč ljudi , vključno z mladimi, ki želijo kupiti svoje prve domove, in posamezniki s kreditno evidenco, oslabljeno zaradi recesije.

V odgovor uradniki uprave pravijo, da si prizadevajo, da bi banke posojale širši krog posojilojemalcev z izkoriščanjem programov, ki jih podpirajo davkoplačevalci – vključno s tistimi, ki jih ponuja Zvezna stanovanjska uprava – in ki zavarujejo stanovanjska posojila pred neplačilom.



Stanovanjski uradniki pozivajo ministrstvo za pravosodje, naj bankam, ki so vse bolj previdne, zagotovi zagotovila, da se ne bodo soočile s pravnimi ali finančnimi obtožbami, če bodo dajale posojila bolj tveganim posojilojemalcem, ki izpolnjujejo vladne standarde, a pozneje ne bodo plačali.

Uradniki tudi spodbujajo posojilodajalce, naj uporabijo bolj subjektivno presojo pri odločanju, ali naj ponudijo posojilo, in so poskuša ljudem, ki dolgujejo več, kot so njihove nepremičnine, olajšati refinanciranje po današnjih nizkih obrestnih merah , med drugimi koraki.

Obama se je v svojem nagovoru o stanju v Uniji zavezal, da bo storil več, da bo zagotovil, da bo več Američanov lahko uživalo prednosti okrevanja stanovanj, vendar kritiki pravijo, da bo spodbujanje bank, da posojajo tako široko, kot upa administracija, posejalo seme nove stanovanjske katastrofe in ogrozilo davkoplačevalce. dolarjev.

stimulativni pregledi IRS

Če bi se to zgodilo, bi to odprlo vrata zelo pretiranemu tveganju in bi nas vrnilo nazaj na isto pot, od katere smo si pravkar poskušali opomoči, je dejal Ed Pinto , stalni sodelavec na American Enterprise Institute in nekdanji vodilni direktor hipotekarnega velikana Fannie Mae.

Uradniki uprave pravijo, da želijo le ublažiti nepotrebno obotavljanje med bankami in spodbuditi varno posojilo posojilojemalcem, ki imajo finančna sredstva za plačilo.

Vedno obstaja napetost, ki jo morate resno vzeti med zagotavljanjem jasnosti in pravil cest ter ne dajanjem priložnosti za ponovni začetek neodgovornega posojanja, ki smo ga videli sredi 2000-ih, je dejal višji uradnik uprave, ki ni bil pooblaščen za govor na zapisnik.

Prizadevanja administracije prihajajo sredi stanovanjskega trga, ki je v zadnjem letu naraščal, vendar je prineslo večino koristi uveljavljenim lastnikom stanovanj z visokimi kreditnimi ocenami ali vlagateljem, ki so zaostajali za velikim številom novih nakupov.

Če bi ljudem v skupnostih z nizkimi in zmernimi dohodki ter v barvnih skupnostih povedali, da je prišlo do okrevanja stanovanj, bi na vas gledali, kot da bi imeli dve glavi, je dejal John Taylor, predsednik Koalicija za reinvestiranje nacionalne skupnosti , neprofitna stanovanjska organizacija. Za ljudi z nizkimi in zmernimi dohodki je zelo težko refinancirati ali kupiti stanovanja.

Pred krizo, približno 40 odstotkov kupcev stanovanj je bilo prvič. To je na 30 odstotkov , po podatkih Nacionalnega združenja nepremičninskih posrednikov.

Od leta 2007 do 2012 so nakupi novih stanovanj padli za 30 odstotkov za ljudi s kreditno oceno nad 780 (od 800), pravi guvernerka Federal Reserve Elizabeth Duke. Vendar pa so se zmanjšali za 90 odstotkov za ljudi z rezultati med 680 in 620 – zgodovinsko ugleden razpon za kreditno oceno.

Če imajo edini ljudje, ki lahko dobijo posojilo, skoraj popoln kredit in dajejo 25 odstotkov, s trga izpuščate celotno populacijo kreditno sposobnih ljudi, kar omejuje povpraševanje in upočasnjuje okrevanje, je dejal Jim Parrott, ki do Januarja je bil višji svetovalec za stanovanja v nacionalnem gospodarskem svetu Bele hiše.

Eden od razlogov je po mnenju oblikovalcev politike ta, da bodo mladi, ko se odselijo iz domov svojih staršev in si ustvarijo lastna gospodinjstva, prisiljeni najemati in ne kupovati, kar pomeni manj gradbene in stanovanjske dejavnosti. Glede na vlogo stanovanja pri ustvarjanju družinskega bogastva bi to lahko imelo dolgotrajne posledice.

Menim, da bo možnost dostopa do hipotekarnega trga za novonastala gospodinjstva, za katera je večja verjetnost, da bodo imeli nižje dohodke ali slabše kreditne ocene, močno vplivala na obliko okrevanja, je prejšnji mesec dejal Duke. Gospodarsko izboljšanje bo povzročilo povečanje tvorbe gospodinjstev, če pa bo kredit težko dobiti, bodo to gospodinjstva v najem in ne v lastniških gospodinjstvih.

Odločitev, kateri posojilojemalci dobijo posojila, se morda zdi nekaj, kar bi bilo treba prepustiti zasebnemu trgu. Toda od finančne krize leta 2008 je vlada oblikovala večino stanovanjskega trga in zavarovala od 80 do 90 odstotkov vseh novih posojil, navaja panožna publikacija Inside Mortgage Finance. To je storil predvsem prek Zvezne stanovanjske uprave, ki je del izvršilne veje oblasti, in hipotekarnih velikanov Fannie Mae in Freddie Mac, ki jih vodi neodvisni regulator.

FHA se je v preteklosti posvečala temu, da bi bilo lastništvo stanovanj dostopno za ljudi z zmernimi sredstvi. Po pogojih FHA lahko posojilojemalec dobi stanovanjsko posojilo z a kreditna ocena že 500 ali predplačilo do 3,5 odstotka . Če posojilojemalci s posojili FHA ne plačajo svojih plačil, so davkoplačevalci na vrsti – jamstvo, ki bi moralo bankam zagotoviti zaupanje pri posojanju.

Toda banke večinoma zavračajo spodnji del lestvice, povprečna bonitetna ocena za posojila FHA pa je znašala približno 700. Po letih intenzivnejših preiskav nepravilnosti pri hipotekarnih posojilih so banke zaskrbljene, da bodo odgovarjale, če posojilojemalci ne bodo mogli plačati. . V nekaterih okoliščinah lahko FHA umakne svoje zavarovanje ali sprejme druge pravne ukrepe za kaznovanje bank v primeru neplačila posojil.

Finančno tveganje samo ene napake je pravkar postalo tako visoko, da posojilodajalci igrajo zelo, zelo varno in veliko kvalificiranih posojilojemalcev plačujejo ceno, je dejal David Stevens, Obamov nekdanji komisar FHA in zdaj izvršni direktor Združenja hipotekarnih bankirjev.

FHA si v sodelovanju z Belo hišo prizadeva za razvoj novih politik, s katerimi bi bankam jasno povedali, da ne bodo izgubile svojih jamstev ali se soočijo z drugimi pravnimi ukrepi, če posojila, ki so v skladu s standardi programa, pozneje ne bodo zamudila. Uradniki upajo, da bodo dejanja FHA nato spodbudila Fannie in Freddieja, da storita enako.

Prizadevanja zahtevajo podpis ministrstva za pravosodje in generalnega inšpektorja oddelka za stanovanja in urbani razvoj, agencij, ki preiskujejo nepravilnosti pri hipotekarnih posojilih.

Komisarka FHA Carol Galante je dejala, da se moramo čim bolj uskladiti z IG in DOJ. Generalni inšpektor HUD in pravosodno ministrstvo nista želela komentirati.

Prizadevanje za večjo gotovost bankam je le ena od več politik, ki jih izvaja uprava. FHA tudi poziva posojilodajalce, naj upoštevajo tisto, kar uradniki imenujejo kompenzacijski dejavniki, in uporabijo bolj subjektivno presojo, ko se odločajo, ali naj najamejo posojilo – na primer gledajo na splošne prihranke posojilojemalca.

Moje mnenje je, da obstaja veliko kreditno sposobnih posojilojemalcev, ki so pod 720 ali 700 – vse navzdol po spektru kreditnih rezultatov, je dejal Galante. Pomembno je, da pogledate celotno plačilno sposobnost tega posojilojemalca.